Mange som blir uføre tror at inntekten fra Nav ikke teller i en lånesøknad. Det stemmer ikke. Uføretrygd er varig, dokumenterbar inntekt, og for en bank som skal vurdere om du kan betjene et lån over tid, er forutsigbarheten faktisk en fordel. Utfordringen ligger et annet sted: inntekten er ofte lavere enn før, mens gjelden er den samme, og gapet mellom de to oppstår gjerne i månedene mellom sykepenger og vedtak. Under har vi regnet gjennom 1 888 søknader fra uføretrygdede og satt tallene ved siden av satsene som gjelder.
Innhold
- Hva betyr situasjonen din for muligheten til å samle gjeld?
- Teller uføretrygd som inntekt når du søker om lån?
- Hvor mye får du i uføretrygd?
- Hva viser tallene om gjeld blant uføretrygdede?
- Hvorfor oppstår gjelden i overgangen fra jobb til trygd?
- Kan du samle gjeld når du er ufør?
- Hvor får du gratis hjelp?
Hva betyr situasjonen din for muligheten til å samle gjeld?
Det avgjørende er ikke diagnosen, men hva du har å leve av. Sykepenger, arbeidsavklaringspenger og uføretrygd gir tre helt ulike utgangspunkt, og banken regner på inntekten, ikke på sykdommen.
Velg situasjonen din, så tilpasses tallene og rådene under:
Kan du samle gjeld mens du er sykmeldt?
Ja, og som sykmeldt står du sterkere enn i noen av de andre situasjonene, fordi sykepengene dekker inntekten du vanligvis har opp til 819 294 kroner i året.
Arbeidsgiveren betaler de første seksten kalenderdagene, så overtar Nav. Lønn for overtid holdes utenfor grunnlaget, med mindre overtiden er avtalt som fast overtid i arbeidsavtalen. Feriepenger regnes heller ikke med.
For en bank ser dette nesten ut som før. Inntekten er den samme, og en sykmelding står ingen steder i Gjeldsregisteret. Har du dyr gjeld, er dette det beste tidspunktet å gjøre noe med den, mens betjeningsevnen fortsatt regnes på full lønn.
Retten til sykepenger fra Nav opphører etter 248 dager. Legger du til arbeidsgiverperioden, lander du på 260 dager, som er nøyaktig ett arbeidsår. Den datoen er verdt å skrive opp, for det er der inntekten tar sitt første virkelige fall.
Hva betyr arbeidsavklaringspenger for lånet ditt?
Arbeidsavklaringspenger utgjør 66 prosent av grunnlaget og maksimalt 540 734 kroner i året, og det er her gapet mellom inntekt og gjeld pleier å åpne seg.
Minstesatsen er 278 697 kroner i året for deg som er 25 år eller eldre, og 185 798 kroner hvis du er yngre. Grunnlaget hentes fra inntekten året før arbeidsevnen ble nedsatt, eller fra snittet av de tre siste årene dersom det gir mer.
Gikk du fra full lønn rett til AAP, falt inntekten med en tredjedel nærmest over natten. Boliglånet og kredittkortet endret seg ikke. Forsørger du barn under 18 år, kommer et barnetillegg på 38 kroner per barn per dag, fem dager i uken.
AAP er tidsbegrenset, og det vet bankene. Noen behandler ytelsen som midlertidig og regner forsiktigere enn de gjør med en varig uføretrygd. Det gjør ikke et lån umulig, men det gjør refinansieringsunntaket desto viktigere.
Teller uføretrygd som inntekt når banken regner?
Ja, og varigheten er en fordel: uføretrygd er 66 prosent av gjennomsnittet av de tre beste av dine fem siste inntektsår, og utbetalingen er kjent for hver eneste måned framover.
Med full uføregrad ligger utbetalingen mellom 318 023 og 540 734 kroner i året før skatt. Minstesatsen på 318 023 kroner gjelder når du lever med ektefelle, eller med en samboer i et forhold som har vart minst tolv av de siste atten månedene. Bor du alene, er satsen 345 332 kroner.
En bank som skal vurdere om du klarer et lån de neste ti årene, får her en inntekt den kan regne eksakt på. Det er mer enn den får av en provisjonslønn eller et vikariat.
Skattemessig behandles uføretrygd som lønn, ikke som pensjon. Trygdeavgiften ligger i samme klasse som lønnsinntekt, altså høyere enn for en pensjon av samme størrelse. Det er verdt å vite når du setter opp budsjettet, for nettobeløpet blir lavere enn mange regner med.
Hva er satsene for ung ufør, og hva betyr de for gjelden?
Blir du regnet som ung ufør, er minstesatsene 369 911 kroner når du bor sammen med noen og 404 048 kroner hvis du er enslig, altså mellom 51 888 og 58 716 kroner mer i året enn de ordinære satsene.
Vilkåret er at du ble ufør før du fylte 26 år, på grunn av en alvorlig og varig sykdom, skade eller lyte som er klart dokumentert. Nav understreker at kravet til alvorlighet er strengere her enn for vanlig uføretrygd. Saksbehandleren skal vurdere vilkårene uansett, men du bør søke om rettigheten selv.
Er du ung og ufør, har du som regel lite opptjening bak deg og sjelden en bolig å stille som sikkerhet. Da blir gjelden nesten alltid usikret, og renten deretter.
Nettopp derfor er det denne gruppen som har mest å hente på å samle. Kredittkort ligger typisk mellom 20 og 28 prosent, mens et samlelån uten sikkerhet ligger på 10 til 18. På en gjeld i hundretusenklassen er det forskjellen mellom de to minstesatsene, hvert eneste år.
Hvordan regner banken når du er delvis ufør?
Begge inntektene legges til grunn. En femti prosent uføretrygd kombinert med femti prosent stilling gir samlet ofte mer enn en full uføretrygd alene.
Det er verdt å si høyt, fordi mange fyller ut bare trygden når de søker. Da blir de regnet fattigere enn de er. Oppgi begge inntektene, og legg ved dokumentasjon på begge.
Du kan tjene ved siden av uføretrygden uten at retten faller bort. Overstiger inntekten bunnfradraget ditt, blir trygden redusert med en andel, ikke stanset. Andelen er aldri mer enn 70 prosent, og Nav regner om automatisk mot skatteoppgjøret.
Bunnfradraget settes individuelt. Det tilsvarer inntekten du ble forutsatt å kunne ha etter uførheten, pluss 40 prosent av grunnbeløpet. For de fleste med full uføregrad utgjør det siste leddet 54 620 kroner i året.
Hva ser banken når du er kronisk syk og i full jobb?
Banken ser inntekten, eiendelene, utgiftene og forpliktelsene dine. Det er dette kredittvurderingen skal bygge på etter finansavtaleloven § 5-2, og diagnosen er ikke ett av punktene.
Problemet ligger et annet sted. De faste utgiftene er høyere enn for andre på samme lønn, uten at lønnsslippen viser det.
Egenandeler, reiser til behandling, utstyr og medisiner legger seg oppå et budsjett som ellers ville gått rundt. Frikortet slår inn når du har betalt 3 278 kroner i godkjente egenandeler i løpet av 2026, og da slipper du egenandeler resten av kalenderåret.
Mange i denne gruppen har brukt kredittkortet til å dekke toppene, og oppdager først etter noen år at saldoen aldri går ned. Det er en klassisk sak for refinansiering, og med full inntekt står du sterkt i en søknad.
Hva skjer med økonomien når du er pårørende?
Pleiepenger ytes etter de samme bestemmelsene som sykepenger, så inntekten din er i behold opp til 819 294 kroner i året.
Retten gjelder når du har omsorg for et barn under 18 år som på grunn av sykdom, skade eller lyte trenger kontinuerlig tilsyn og pleie, og du derfor må være borte fra arbeidet. Trenger barnet tilsyn deler av døgnet, kan ytelsen graderes ned til 20 prosent.
Det som sjelden regnes med, er alt det andre. Reiser, opphold ved sykehuset, ekstra barnepass og en jobb som gradvis blir vanskeligere å stå i. Mange går ned i stilling uten å justere noe annet.
Går du ned til åtti prosent, faller inntekten med en femdel mens lånene står stille. Da er det bedre å ta praten med banken før avdragene blir et problem enn etter. Avdragsfrihet er noe de kan innvilge, men bare hvis du spør om det.
Teller uføretrygd som inntekt når du søker om lån?
Ja. Banken skal vurdere kredittevnen på grunnlag av tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre forpliktelser, og uføretrygd er inntekt på lik linje med lønn.
Kravet står i finansavtaleloven § 5-2. Loven skiller ikke mellom inntektstyper, den krever at vurderingen bygger på det du faktisk har å betale med. Utlånsforskriften sier dessuten uttrykkelig at skattefri inntekt kan medregnes dersom den er dokumenterbar og stabil over tid, og uføretrygd skattlegges uansett som vanlig lønnsinntekt.
I praksis er en varig uføretrygd noen ganger enklere å regne på enn en variabel lønn, fordi beløpet er kjent og ikke endrer seg fra måned til måned. Det som er avgjørende er nivået, ikke kilden.
Er uføregraden delvis, kombineres trygden ofte med arbeidsinntekt, og da legges begge deler til grunn.
Hvor mye får du i uføretrygd?
Uføretrygd er 66 prosent av gjennomsnittet av de tre beste av de fem siste årene før du ble syk, og bare inntekt opp til seks ganger grunnbeløpet regnes med.
Minste årlige ytelse for uføretrygd, satser fra 1. mai 2026
| Type sats | Beløp i året |
|---|---|
| Ordinær sats, lever med ektefelle, partner eller samboer (2,329 G) | 318 023 kr |
| Høy sats, enslig uføretrygdet (2,529 G) | 345 332 kr |
| Ordinær sats for ung ufør (2,709 G) | 369 911 kr |
| Høy sats for ung ufør, enslig (2,959 G) | 404 048 kr |
| Barnetillegg per barn, inntil 0,4 G | 54 619,60 kr |
Med 100 prosent uføregrad ligger utbetalingen et sted mellom 318 023 og 540 734 kroner i året før skatt. Hvor i det spennet du havner, avgjøres i hovedsak av inntekten du hadde før du ble ufør.
Blant de uføretrygdede som søkte hos oss, var medianinntekten 410 688 kroner. Det er 174 312 kroner lavere enn medianen for alle søkere, som var 585 000 kroner. Den forskjellen er kjernen i problemet: gjelden ble tatt opp på den gamle inntekten.
Hva viser tallene om gjeld blant uføretrygdede?
Uføretrygdede søkere har mindre gjeld og lavere inntekt enn andre søkere, og de er oftere enslige, men de har omtrent like ofte inkasso.
Uføretrygdede søkere mot alle søkere, 2. juli til 16. september 2026
| Uføretrygdet (1 888) | Alle søknader (14 264) | |
|---|---|---|
| Median gjeld i Gjeldsregisteret | 244 737 kr | 311 700 kr |
| Median årsinntekt | 410 688 kr | 585 000 kr |
| Median alder | 49 år | 41 år |
| Andel enslige | 63,9 % | 52,2 % |
| Eier egen bolig | 34,6 % | 39,3 % |
| Andel med inkasso | 29,1 % | 30,1 % |
| Median inkassokrav | 80 000 kr | 75 000 kr |
Den høye andelen enslige er verdt å merke seg. Nesten to av tre uføretrygdede søkere står alene om gjelden, mot litt over halvparten av søkerne totalt. Det betyr færre muligheter til å søke med medlåntaker, og det betyr at hele terminbeløpet må bæres av én inntekt.
Inkassoandelen er lavere enn mange venter. Uføretrygdede har den nest laveste andelen av de åtte yrkesgruppene vi måler, og bare privat sektor ligger lavere. Forskjellen mot de øvrige søkerne er ikke statistisk sikker, målt med Fishers eksakte test på fem prosents nivå, så den skal ikke tolkes som et funn i seg selv. Se alle åtte gruppene.
At uføretrygdede ikke er overrepresentert blant dem som har latt kravene gå til inkasso, er verdt å feste seg ved. Antakelsen er gjerne den motsatte.
«Uføretrygdede søkere har omtrent like ofte inkasso som alle andre, 29,1 mot 30,1 prosent. Det er verdt å merke seg, for antakelsen er gjerne den motsatte. Det som skiller dem er at de oftere står alene om det. Nesten 64 prosent av dem er enslige.»
Hvorfor oppstår gjelden i overgangen fra jobb til trygd?
Fordi inntekten faller i flere trinn mens gjelden står stille, og fordi det ofte går lang tid mellom sykepenger, arbeidsavklaringspenger og endelig vedtak om uføretrygd.
Sykepenger dekker i utgangspunktet full lønn opp til et tak, og varer i inntil ett år. Deretter kommer som regel arbeidsavklaringspenger, som ligger lavere. Får du til slutt innvilget uføretrygd, er den 66 prosent av tidligere inntekt innenfor seks ganger grunnbeløpet.
Hvert trinn ned er en ny virkelighet for et budsjett som ble satt opp på full lønn. Boliglånet, forbrukslånet og kredittkortet endrer seg ikke fordi inntekten gjør det.
Det er også her kredittkortet ofte kommer inn. Når inntekten faller raskere enn utgiftene lar seg kutte, brukes kreditt til å dekke mellomlegget, og gjelden som skulle vært midlertidig blir varig.
Kan du samle gjeld når du er ufør?
Ja, og refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14 er ofte nøkkelen, fordi det lar eksisterende gjeld samles selv når et nytt lån ville vært utelukket.
Unntaket er det som gjør det mulig å samle gjeld også når inntekten er trygd. Det sier at forskriften ikke er til hinder for at forbrukslån kan erstattes med et nytt lån selv om kravene til betjeningsevne, gjeldsgrad og nedbetaling på fem år ikke er oppfylt. De to vilkårene er at lånet ikke er større enn den eksisterende gjelden, og at det ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader.
Det er nettopp situasjonen mange uføre står i. Gjeldsgraden er høy fordi inntekten falt, ikke fordi gjelden vokste. Å bytte dyr gjeld mot billigere gjeld er det unntaket er laget for.
Eier du bolig med ledig verdi, er mulighetene klart bedre. Blant de uføretrygdede søkerne eide 34,6 prosent boligen sin, og medianboligverdien i den gruppen var 2 889 394 kroner. Et lån med sikkerhet i boligen ligger typisk flere prosentpoeng lavere i rente enn et lån uten.
Vil du se hva forskjellen ville betydd i kroner for deg, kan du regne det ut i kalkulatoren før du gjør noe annet.
Hvor får du gratis hjelp?
Nav gir gratis råd hvis du har økonomiske problemer, og du kan ringe 55 55 33 39 for å bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret ditt.
Nav skriver selv at tjenesten er gratis, og at du bør søke hjelp så tidlig som mulig. Rådgiveren kan blant annet hjelpe deg med å sette opp et budsjett og med å ta kontakt med kreditorene.
Gjeldsordning er en annen vei enn å samle gjelden, og de to lar seg ikke kombinere. Er gjelden så stor at den ikke kan betjenes uansett rente, er gjeldsordning det riktige sporet, og da bør du ikke ta opp nytt lån først. Vi har skrevet om avveiningen i guiden om alternativer til refinansiering.
Er belastningen først og fremst psykisk, finnes det også hjelp for det. Vi har samlet ressursene på siden om psykisk helse og økonomi.
Ofte stilte spørsmål om gjeld ved sykdom og uførhet
Ja. Uføretrygd er varig og dokumenterbar inntekt, og banken skal vurdere kredittevnen på grunnlag av inntekt, eiendeler, utgifter og andre forpliktelser. Det avgjørende er nivået på inntekten, ikke at den kommer fra Nav.
66 prosent av gjennomsnittet av de tre beste av de fem siste årene før du ble syk, og bare inntekt opp til seks ganger grunnbeløpet regnes med. Med 100 prosent uføregrad ligger utbetalingen mellom 318 023 og 540 734 kroner i året før skatt.
318 023 kroner i året for den som lever med ektefelle, partner eller samboer, og 345 332 kroner for enslige. For unge uføre er satsene 369 911 og 404 048 kroner. Satsene gjelder fra 1. mai 2026.
Forsørger du barn under 18 år, kan du få inntil 0,4 ganger grunnbeløpet i barnetillegg per barn per år, altså 54 619,60 kroner. Tillegget er behovsprøvd og forutsetter at både du og barnet bor i Norge, EØS eller et land Norge har trygdeavtale med.
Ofte ja. Refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14 gjør at eksisterende gjeld kan samles selv om kravene til gjeldsgrad og betjeningsevne ikke er oppfylt, så lenge lånet ikke blir større og ikke koster mer totalt.
66 prosent av grunnlaget, og maksimalt 540 734 kroner i året. Minstesatsen er 278 697 kroner for deg som er 25 år eller eldre, og 185 798 kroner hvis du er yngre.
Retten til sykepenger fra Nav opphører etter 248 dager. Med arbeidsgiverperioden på seksten kalenderdager i tillegg tilsvarer det omtrent ett år.
369 911 kroner i året når du bor sammen med ektefelle eller samboer, og 404 048 kroner hvis du er enslig. Vilkåret er at du ble ufør før du fylte 26 år av en alvorlig og varig sykdom.
Ja. Uføretrygd ligger i samme trygdeavgiftsklasse som lønnsinntekt, mens pensjon ligger i en lavere klasse. Av samme bruttobeløp sitter du derfor igjen med litt mindre.
Nav gir gratis råd ved økonomiske problemer. Ring 55 55 33 39 for å bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret ditt.
Kilder
- Uføretrygd, satser og beregning (Nav) – www.nav.no/uforetrygd
- Grunnbeløpet i folketrygden (Nav) – www.nav.no/grunnbelopet
- Finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4 om kredittvurdering og avslagsplikt (Lovdata) – lovdata.no/dokument/NL/lov/2020-12-18-146
- Utlånsforskriften §§ 5, 6 og 14 (Lovdata) – lovdata.no/dokument/SF/forskrift/2020-12-09-2648
- Økonomi- og gjeldsrådgivning, gratis tjeneste (Nav) – www.nav.no/okonomi-gjeld
- Arbeidsavklaringspenger, satser og beregning (Nav) – www.nav.no/aap
- Sykepenger (Nav) – www.nav.no/sykepenger
- Folketrygdloven §§ 8-10, 8-12, 8-29, 9-15, 11-19, 11-20, 12-11, 12-13, 12-14, 12-15 og 23-3 (Lovdata) – lovdata.no/dokument/NL/lov/1997-02-28-19
- Egenandelstak for helsetjenester i 2026 (Helfo) – www.helfo.no/regelverk/egenandeler-for-helsetjenester
Senior Lånerådgiver, Samle Gjeld
✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no
- Master i økonomi og ledelse
- Spesialist på refinansiering og forbrukslån
- Forelest på Høyskolen Kristiania
- Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner
Folk sier ofte «jeg er bare ufør» når de ringer. Da pleier jeg å si at en trygd som kommer den femtende hver måned resten av livet, er noe av det mest forutsigbare en bank kan regne på.